Kreditberatung: Bei der KVB-Finanz sind Sie gut aufgehoben
Ob Sie sich einen großen Traum erfüllen möchten, von dem Sie dachten, dass er nie in Erfüllung geht oder kleinere Herzenswünsche, für die das Ersparte immer nicht ausgereicht hat – es gibt unzählige Gründe, einen Kredit aufzunehmen. Um den richtigen Kredit zu finden, ist ein ausführliches Gespräch mit einem unserer Kreditexperten unabdingbar. Bei der Kreditberatung entscheiden Sie gemeinsam mit dem Profi, welcher Kredit und welche Tilgungssumme für Sie realisierbar sind. Dabei ist uns besonders wichtig, dass Sie sich mit dem vereinbarten Kreditrahmen wohlfühlen und umfassend beraten werden. Verschaffen Sie sich vor dem Gespräch einen Überblick über Ihre Finanzen. Stellen Sie monatliche Einnahmen sowie Ausgaben gegenüber und entscheiden Sie, wie hoch eine monatliche Rate sein kann. Überlegen Sie außerdem, welche Sicherheiten Sie der Bank für den Kredit anbieten können. Dazu zählen beispielsweise die Lebens- und Rentenversicherung.
Arten der Kreditberatung
Generell wird zwischen drei Arten der Kreditberatung unterschieden:
- Honorarberater
Der Honorarberater erhält nach dem Gespräch ein vorher vereinbartes Honorar. Die Bezahlung wird dabei nach Stundensätzen abgerechnet. Der Experte ist in seiner Beratung und Empfehlungen unabhängig, da er nicht auf Provisionsbasis für eine Bank arbeitet. Im Vordergrund steht die Beratung des Kunden und nicht zwangsläufig ein Vertragsabschluss. - Provisionsberater
Vorerst ist die Dienstleistung des Finanz-Profis kostenlos. Seine Provision erhält er nach einem erfolgreichen Vertragsabschluss. Dabei ist die Art und Anzahl der Abschlüsse entscheidend für die Vergütungshöhe. Bereiten Sie sich gut auf ein Gespräch vor. Auf diese Weise können Sie eigene Vorstellungen in die Finanzierung einbringen und einschätzen, ob der vorgeschlagene Kredit samt Konditionen mit Ihren finanziellen Mitteln übereinstimmt. - Verbraucherschützer
Diese Art der Kreditberatung ist anders als die anderen zwei Beratungsmodelle. Der Verbraucherschützer steht von Anfang an auf Ihrer Seite und berät Sie objektiv. Ein solches Gespräch können Sie in einer Verbraucherzentrale vereinbaren. Obwohl der Berater mit einem Vertragsabschluss nichts verdient, ist die Finanzberatung nicht kostenlos. Sie können jedoch sicher sein, dass der Verbraucherschützer in Ihrem Interesse handelt.
Bei allen drei Beratern bietet es sich an, eine Zweitmeinung zu bereits erhaltenen Angeboten einzuholen.
Kredit: Was ist das und welche Voraussetzungen müssen Sie erfüllen?
Jeder kennt den Begriff des Kredits, aber was steckt eigentlich dahinter? Bei einem Kredit leiht der Kreditgeber eine vertraglich festgelegte Summe an den Kreditnehmer. Der Kreditvertrag verpflichtet den Geldgeber sogar zur Auszahlung des Kredits. In einem Vertrag werden außerdem Sicherheiten für den Kreditgeber festgehalten. Für die Dauer der Geldleihe wird ein Zinssatz bezahlt, der entweder festgeschrieben ist (gebundener Sollzins) oder schwanken kann (variabler Zins). Je nach Kreditform, zahlt der Kreditnehmer monatliche Raten oder die gesamte Leihsumme inklusive Zinsen am Ende der Vertragslaufzeit. Letzteres ist beispielsweise bei einem endfälligen Darlehen der Fall. Während der Laufzeit werden nur die Zinsen bezahlt.
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen:
- Volljährigkeit
Sie dürfen einen Kredit erst dann beantragen, wenn Sie das 18. Lebensjahr vollendet haben. Ab diesem Zeitpunkt gelten Sie in Deutschland als geschäftsfähig und können rechtskräftige Verträge abschließen. - Hauptwohnsitz und Bankverbindung in Deutschland
Kreditinstitute und diverse Geldgeber bestehen darauf, dass sowohl Ihr Hauptwohnsitz als auch Ihre Kontoverbindung in Deutschland sind. - Aus der Probezeit
Als Arbeitnehmer müssen Sie seit mindestens 6 Monaten bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber angestellt sein. In dieser Zeit ist die Kündigungsfrist sehr kurz, was ein höheres Risiko für die Bank bedeuten würde. - Unbefristetes Arbeitsverhältnis
Für die Bewilligung eines Kredits ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag von Vorteil. Bei einem befristeten Verhältnis sollte die beantragte Kreditlaufzeit innerhalb des Anstellungszeitraums sein. - Kreditwürdigkeit (Bonität)
Anhand Ihrer Schufa überprüft die Bank, ob Sie für einen Kredit infrage kommen und dessen Rückzahlung gewährleisten können.
Kreditarten: Ein Meer voller Möglichkeiten
Wer in der Finanzwelt nicht zu Hause ist, hat meist Schwierigkeiten, sich für den richtigen Kredit zu entscheiden. Damit Sie genau wissen, welche Kredit-Variante am besten zu Ihnen passt, helfen wir Ihnen gern weiter. Wir stellen Ihnen die häufigsten Arten von Krediten vor und erklären, was es zu beachten gibt.
Der Ratenkredit, auch Verbraucher- beziehungsweise Privatkredit genannt, ist das klassische Darlehen zur Konsumgüter-Finanzierung. Wie der Name bereits andeutet, zahlt der Kreditnehmer seinen Kredit in monatlichen Raten ab. Ob Sie den nächsten Sommerurlaub bezahlen, eine neue Küche kaufen oder Ihre Hochzeit finanzieren möchten – die Abzahlung in Raten lohnt sich und kann vielseitig eingesetzt werden. Was den Ratenkredit so attraktiv macht, ist die Planungssicherheit. Sie wissen im Vorfeld genau, wie lange und wie viel Geld Sie monatlich für die Kredittilgung zur Seite legen müssen.
Ein klassischer Ratenkredit umfasst folgende Punkte:
- Fester Sollzinssatz über die gesamte Kreditlaufzeit
- Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten möglich (je nach Kreditgeber)
- Kreditsumme meist ab 2.000 oder 3.000 Euro
- Maximale Darlehenssumme zwischen 50.000 und 100.000 Euro (abhängig vom Geldgeber)
- Kredit bei einer Bank: Besicherung durch Gehaltsabtretung
Umgangssprachlich wird der Kredit als Dispo bezeichnet. Die Bank räumt Ihnen eine bestimmte Dispogrenze ein, die Sie gegen Zinsen überziehen können. Das bedeutet: Selbst wenn Sie kein Geld mehr auf Ihrem Konto haben, können Sie welches ausgeben. Das ist besonders praktisch, da Sie anstehende Zahlungen fristgemäß begleichen können und Mahnungen vermeiden. Die Höhe des Dispokredits richtet sich nach Ihrem Einkommen und Ihrer Bonität. Die Kreditform bietet sich vorrangig an, wenn Sie kurzfristig Geld benötigen und Freiheit bei einem Kredit wünschen. Der Kontoausgleich sollte zeitnah erfolgen, da die Zinsen eines Dispokredits relativ hoch sind.
Dieser Kredit stellt die Mitte zwischen einem klassischen Ratenkredit und einem Dispokredit dar. Er funktioniert ähnlich wie ein Dispo, ist jedoch nicht mit Ihrem Girokonto verbunden. Die Bank ermöglicht Ihnen eine Kreditlinie, die Sie bei Bedarf nutzen können. Die Zinsen sind variabel und können jederzeit von der Bank verändert werden. In der Regel sind die Zinsen niedriger, als bei einem Dispokredit. Es erfolgt eine monatliche Rückführung des beanspruchten Kreditrahmens – entweder in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes des Kredits oder in Form eines fest vereinbarten Betrags.
Der Immobilienkredit, besser als Baufinanzierung bekannt, bezeichnet Kredite für den Bau, Kauf oder die Renovierung einer Immobilie. Da bei diesem Kredit hohe Summen vergeben werden, verlangt der Geldgeber meistens eine Sicherheit. Diese stellt eine Hypothek dar, was die Bezeichnung Hypothekendarlehen erklärt. Die Hypothek wird im Grundbuch vermerkt. Sollten Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können, kann es zu einer Zwangsversteigerung kommen. Von dem Geld, das dabei hervorgeht, holt sich die Bank die ausstehende Summe zurück.
Diese Kreditformen sind zweckgebunden. Sie benutzen das Geld der Bank lediglich für den Kauf oder die Reparatur eines Autos beziehungsweise für Modernisierungen und Umbauten in Ihrem Zuhause. Auf diese Weise können Sie Anschaffungen sowie Arbeiten am und im Haus schnell realisieren.
Sofortkredite unterscheiden sich nicht wirklich von einem klassischen Ratenkredit. Sie sind nur schneller beantragt, weshalb Sie auch als Online-Kredit bezeichnet werden. Die Abwicklung des Kredits erfolgt hauptsächlich online. Nach einer Verifizierung per Videochat oder in einer Filiale, erhalten Sie die Kreditsumme im Handumdrehen auf Ihr Girokonto.
Unterscheidungskriterien von Krediten
Kredite können in verschiedene Kriterien unterteilt werden. Die Unterscheidung erfolgt in der Regel nach:
Laufzeit
- Kurzfristige Laufzeit bis zu einem Jahr
- Mittelfristige Kredite zwischen einem und vier Jahren
- Langfristige Darlehen mit einer Laufzeit von über vier Jahren
Kreditgeber
- Banken
- Privatpersonen
- Die öffentliche Hand
- Lieferantenkredit (Lieferant vergibt ein großzügigeres Zahlungsziel)
Art der Bereitstellung
- Geldleihe (echte Auszahlung der Gelder)
- Kreditleihe (Zusage einer optionalen Auszahlung)
- Kredit wird in einer Summe ausgezahlt
- Kredit steht in Form einer Kreditlinie zur Verfügung
Besicherung (Kreditnehmer wird im Falle einer Zahlungsunfähigkeit oder eines Zahlungsverzuges nicht geschädigt)
- Dingliche Besicherung (Immobilie, Grundstück, Auto…)
- Personelle Besicherung (Bürge)
- Rechtliche Besicherung (Lohn- bzw. Gehaltsabtritt)
Verwendungszweck
- Autokredit
- Baufinanzierung
- Kredite zur freien Verwendung
Besondere Kriterien
- Onlinekredit
- Sofortkredit
Meine Zinsen sind zu hoch – Was kann ich tun?
Die Kreditfinanzierung ist die klassische Form einer Fremdfinanzierung. Dabei erhält ein Unternehmen Geld von externen Kapitalgebern. Der Geldgeber wird durch die Kreditvergabe nicht zum Anteilseigner des Unternehmens. Außerdem haftet der Gläubiger nicht für das Unternehmen und hat kein Mitspracherecht. Gemäß dem Fall, dass das Unternehmen Konkurs anmeldet, hat die Bank Anspruch auf einen Teil der Insolvenzmasse.
Kurzfristige vs. langfristige Kreditfinanzierung
- von großer Bedeutung für Unternehmen
- vorübergehende Liquiditätsengpässe können überbrückt bzw. vermieden werden
- Unternehmen bleibt handlungsfähig
- finanzielle Flexibilität
- Einsatz bei kostenintensiven Anschaffungen
- gewisse Abhängigkeit von der finanzierenden Bank
- kleine und mittlere Unternehmen können größere Investitionen finanzieren
- Dispositionskredit (Überziehung des Kontos bis zu einer vorab festgesetzten Grenze)
- Lombardkredit (Kreditsicherheit wird durch veräußerbare Vermögenswerte gewährleistet)
- Diskontkredit (Kredit liegt ein Wechsel zugrunde, welcher beliehen wird)
- Akzeptkredit (Bank verbürgt sich mit der eignen Kreditwürdigkeit; es werden keine Kreditgelder gezahlt)
- Avalkredit (Bank gibt für den Kunden gegenüber einem Dritten ein Zahlungsversprechen ab; dafür erhält die Bank einen Zins bzw. Gebühr)
- Annuitätendarlehen (Ratenzahlung in gleichbleibender Höhe bis zum Ende der Vertragslaufzeit)
- Tilgungsdarlehen (konstante Tilgungsraten; mit zunehmender Laufzeit nimmt die Zinszahlung ab)
- Endfälliges Darlehen (Kreditrückzahlung erfolgt am Ende der Laufzeit – bis dahin werden nur die Zinsen in Raten gezahlt)
