Umschuldung: laufende Kredite ablösen und monatlich Geld sparen

Ein Umschuldungskredit klingt viel komplizierter, als er eigentlich ist. Im Prinzip geht es nur darum, einen oder mehrere Darlehen durch ein neues abzulösen. Wenn Sie den Ratenkredit für das Auto oder die Küche vor Jahren bei einer anderen Bank abgeschlossen haben, lagen die Zinsen sicher deutlich höher als gegenwärtig. Inzwischen befindet sich der Zinssatz auf einem historischen Tief und macht Kredite dadurch besonders günstig. Durch eine Umschuldung profitieren auch Sie von deutlich besseren Konditionen.

Bei einer Baufinanzierung stellt der Umschuldungskredit gewissermaßen die Anschlussfinanzierung dar. Diese müssen Sie ohnehin in Angriff nehmen, wenn nach dem Ende der Sollzinsbindung noch eine Restschuld vorhanden ist. Durch die lange Laufzeit der Immobilienfinanzierung kommen Ihnen nun auch die niedrigen Zinsen zugute. Auch Anpassungen an Ihre veränderte Situation können Sie beim Umschulden vornehmen.

Vorteile einer Umschuldung

• Zinsen sparen: Falls Sie für Ihren laufenden Kredit einen hohen Jahreszins zahlen, können Sie durch eine Umschuldung und günstigere Konditionen bares Geld sparen.
• Geringere Belastung bei mehreren Verpflichtungen: Wenn Sie mehrere Kredite umschulden, zahlen Sie nur noch Zinsen für ein Darlehen. Studien zufolge lassen sich finanzielle Belastungen so um bis zu 50 Prozent senken.
• Nur noch eine Rate im Monat: Indem Sie mehrere Kredite ablösen und auf ein neues Darlehen übertragen, wird monatlich nur noch eine Rate fällig. Das verschafft Ihnen einen besseren Überblick auf Ihrem Konto!
• Anpassung an Ihre finanziellen Möglichkeiten: Bei einem Umschuldungskredit verhandeln Sie die Monatsrate neu und passen sie an Ihre aktuelle Situation an. So können Sie Ihren Geldbeutel entweder entlasten oder die Rate erhöhen, um den Kredit schneller zu tilgen.
• Schufa verbessern: Kreditgeber bewerten es in der Regel positiv, wenn Sie mehrere Kredite zu einem Umschuldungskredit zusammenfassen. Durch einen verbesserten Score können Sie beim Einholen eines neuen Kreditangebots günstigere Konditionen erwarten.
• Finanzieller Spielraum: Durch eine Umschuldung genießen Sie im Monat mehr Freiheiten und können wieder Geld zurücklegen.

Rein theoretisch lässt sich jeder Kredit umschulden, unabhängig von der Laufzeit. Es handelt sich dabei um eine vorzeitige Tilgung. Dabei müssen Sie sich jedoch an die Kündigungsfristen des alten Vertrages halten. Aber auch die Sollzinsbindung des Darlehens spielt eine Rolle, die gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig macht. Relevant ist das insbesondere bei einer Immobilienfinanzierung.

Wenn Sie einen Kredit mithilfe einer Umschuldung vor dem Ende der Restlaufzeit zurückzahlen wollen, müssen Sie sich mit der Bank einigen und diese muss zustimmen. Sie hat dann Anspruch auf eine Entschädigungszahlung – die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Entschädigung fordert die Bank ein, weil sie durch die frühzeitige Rückzahlung des Kredits Zinsen einbüßt. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der verbliebenen Restschuld des laufenden Kredits ab.

Die Umschuldung eines Kredits müssen Sie bei der gewünschten Bank beantragen. Der Ablauf ähnelt dem eines Erstantrags: Ihre Bonität wird geprüft und bestimmte Nachweise Ihrerseits sind für den neuen Kredit erforderlich. Wenn sich an Ihren Lebensumständen und Ihrer finanziellen Situation nicht viel verändert hat, sollte einer Genehmigung nichts im Weg stehen.

• Hauptwohnsitz und Konto in Deutschland
  Eine Umschuldung bedeutet im Prinzip, einen neuen Kredit zu beantragen. Deshalb sollten sowohl Ihr Hauptwohnsitz als auch Ihre Bankverbindung in der Bundesrepublik gemeldet sein.
• Volljährigkeit
  Mit Vollendung des 18. Lebensjahres sind Sie voll geschäftsfähig und dürfen laut Gesetz einen Kredit abschließen und damit eine Umschuldung vornehmen.
• Gehaltsnachweis oder Rentenbescheid
  Mit Gehaltsnachweisen können Banken Ihre Kreditwürdigkeit sicher beurteilen. Die Chancen, dass Ihre gewünschte Umschuldung genehmigt wird, stehen besonders gut, wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen beziehen. Es kann vorkommen, dass der Kreditgeber zusätzlich Kontoauszüge verlangt, die Aufschluss über Ein- und Auszahlungen geben.
• Sicherheit
  Durch gewisse Sicherheiten erhöhen Sie die Wahrscheinlichkeit einer Umschuldung zu günstigen Zinsen. Damit sichert sich die Bank gegen Zahlungsausfälle ab. Als Sicherheiten für eine Umschuldung dienen beispielsweise vollständig abbezahlte Fahrzeuge oder auch Immobilien.
• Probezeit
  Dass Sie sich noch in der Probezeit befinden, stellt nicht für jede Bank ein Problem dar. Es empfiehlt sich allerdings, mit der Beantragung einer Umschuldung bis zum erfolgreichen Abschluss der Probezeit zu warten. Kurze Kündigungsfristen bringen ein großes Risiko mit sich, dass Sie die Raten nicht leisten können.

Theoretisch können Sie jeden Kredit umschulden. Je nach Art des Kredits gibt es jedoch einige Besonderheiten. Wir zeigen, worauf Sie achten sollten:

Wir haben einige Tipps für Sie zusammengestellt, die Sie beim Umschulden Ihrer Kredite beachten sollten:

• Vergleichen Sie verschiedene Angebote miteinander. Je mehr Kredite Sie gegeneinander abwägen, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, ein passendes Darlehen mit guten Konditionen zu finden. In der Regel werden Kredite zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben – es lohnt sich also, persönliche Angebote einzuholen. Die KVB-Finanz erweist sich hierbei als verlässlicher Partner.
• Ehe Sie Ihren Kredit ablösen, berechnen Sie, ob Sie von einer Umschuldung profitieren.
• Wenn Sie eine Kreditanfrage stellen, führen Sie unbedingt den Verwendungszweck Die Bank muss schließlich wissen, dass es sich statt um die Beantragung eines weiteren Darlehens um die Ablösung eines solchen handelt. Geben Sie bei einem Kreditvergleich im Rechner stets „Umschuldung“ an.
• Kreditgeber haben das Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie die Restschuld vor Ablauf der festgelegten Laufzeit begleichen. Angaben hinsichtlich Fälligkeit und Höhe der Gebühr finden Sie in Ihrem Kreditvertrag.
• Kündigen Sie Ihren Altkredit erst, wenn eine andere Bank Ihrer Umschuldung zugestimmt hat. Andernfalls müssen Sie die Restschuld innerhalb weniger Wochen tilgen, ohne einen neuen Kredit zu haben.
• Falls Ihnen die Bank einen höheren Kreditbetrag anbietet, prüfen Sie vorher genau, ob Sie diesen auch wirklich benötigen. Andernfalls kann es sein, dass Sie am Ende doch wieder mehr zahlen, statt zu sparen.